Corruption Panagyurishte :: Застраховка за пенсия или рента

Застрахователен договор за пенсионна застраховка се сключва с физически лица над 16 годишна възраст и с юридически лица (работодатели) за техните работници и служители. Горна граница за възраст обикновено не се предвижда, защото при внасянето на еднократна премия може незабавно да започват рентните плащания или плащането на пенсията да се извърши с отсрочено начало. Не се събират и данни за здравословното състояние на потенциалните застраховани, както при застраховките “живот” или за прослужено време. Основание за сключването на договора са предложението за застраховане, тарифите и условията на застрахователя. Сключването на договора се извършва в писмена форма като първоначалният договор посочва сумата на ежемесечните вноски и правата, задълженията и взаимоотношенията между страните, а след като е внесена съответната застрахователна премия обикновено се издава и застрахователна полица.
Срокът на договора може да бъде за определени години, до навършване на определена възраст или пожизнен. Действието му започва от нула часа на деня, посочен за начало на договора.
Сключват се следните по-разпространени видове пенсионни (рентни) застраховки:
а) в зависимост от срока на получаване на пенсията (рентата)
• срочни (за срок от 5, 10, 15 и 20 години) ;
• пожизнени;
б) според начина на внасяне на застрахователната премия и началото на получаване на пенсията (рентата):
• застраховки с еднократна премия и незабавно започване на рентните плащания;
• застраховки с еднократна премия и отсрочено начало на плащане на пенсията;
• застраховки с периодична премия и отсрочено начало на плащане на пенсията (срокът на отсрочване е в години или до навършване на определена възраст от застрахования);
в) в зависимост от броя на застрахованите лица:
• индивидуални;
• взаимни (между две лица, съпрузи);
• групови (между две и повече лица);
г) в зависимост от правата на наследниците и ползващите лица застраховките се разпределят в групи (тарифи), които подробно се описват в специалните условия за всяка една тарифа.
При индивидуалните пенсионни застраховки пенсията може да се получи еднократно, за определен период или до смъртта на застрахования. При смърт на застрахования преди получаването на първата пенсия, ползващите лица или наследниците му получават натрупаната сума. При смърт на застрахования след започвалото получаване на пенсия, в зависимост от условията и тарифите при които е сключена съответната застраховката, може да се прекрати договора и на наследниците да не се изплащат суми, може да им се изплатят еднократно набраните премии или определен брой пенсии. При ликвидацията на юридическото лице-работодател преди настъпването на условията за получаване на пенсия договорът може да остане в сила за намален размер на пенсията, ако е поддържан най-малко една или две години или да остане в сила и застрахованият или друго лице да продължи плащането на премиите, за което се сключва анекс към договора. Възможно е договорът да се трансформира в друг, в съответствие с регламентираните ограничения на условията и тарифите.
Взаимната пенсионна застраховка осигурява пенсия и на преживелия съпруг (съпруга) за пожизнен срок или определен период. При нея са възможни различни варианти: живият съпруг да получи и пенсията на починалия; да получи 50% от пенсията на умрелия; да получи пенсията на първия, като след неговата смърт ползващите лица или наследниците да получат определена еднократна сума, равна на определен брой годишни пенсии (две годишни или др.).
Пенсионното застраховане може да се осъществи и при нарастваща пенсия, която да се увеличава ежегодно с определен процент (примерно 10%) след началото на получаването на пенсията. Застраховката може да се сключи за определен период или до смъртта на застрахования.
Сключват се и валутни пенсии.
Размерът на пенсията или на вноската се избира от договорителя. В първият случай избраният размер пенсия служи като база за определяне на вноската и другите плащания по застраховката, което е в зависимост от избраната застрахователна комбинация. Във вторият случай на предварително избрана периодична вноска размерът на пенсията може да се определи при настъпване на началото за получаване на пенсията или да се договори също предварително.
Договорът за пенсионно застраховане може да се сключи и при наличието на допълнителни покрития (смърт през отсрочения период на получаването на пенсията, освобождаване от внасянето на част от премията или от цялата премия, след намалена временна или трайна трудоспособност през периода и др.). Сключването на договора може да се осъществи при условие, че пенсията ще се получава от посочено ползващо се лице, което след смъртта на застрахования да има право да получава набраните вноски, определена договорирана сума или определен брой рентни вноски.
Застрахователната премия по пенсионните застраховки е годишна или еднократна в зависимост от условията и избраната тарифа, като годишните вноски могат да се внасят на началната дата на всяка застрахователна година, а по споразумение между страните могат да се плащат и месечно или тримесечно.
Размерът на определената застрахователна премия зависи от избраната тарифа, срокът на застраховката, възрастта на застрахования и договорираният размер на пенсията (рентата). Тя може да се договорира и независимо от горните признаци, като при настъпване на началото на получаване на пенсията ще се определят размерът и условията за получаването на пенсията.
При прекратяването на внасянето на застрахователните вноски, при положение, че те са плащани за период по-голям от година, договорът може да остане в сила за намалена сума на пенсията или да бъде възстановен, като се изплатят пропуснатите и текущите вноски, като в някои случаи те могат да бъдат и увеличени със съответната лихва за периода, през който не са внасяни. При предплащането ва годишните премии може да се направи съответно намаление на вноската в съответствие с условията на застрахователя.
Пенсионните застрахователни вноски се олихвяват с техническата лихва и се увеличават с частта от капитализираните финансови приходи от операциите с инвестирането на средствата.
Изплащането на лихвата се извършва по различни начини, в зависимост от желанието на договорителя. Възможни са следните варианти:
1. Ежемесечно се начислява върху резерва по застраховката 1/12 част от текущо обявената годишна лихва и се изплаща на застрахованото лице заедно с основната сума на пенсията (рентата).
2. Ежегодно към 31 декември върху резерва на застраховката се начислява обявената годишна лихва и се капитализира към резерва, като се увеличава размера на месечната пенсия (рента) за следващата година.
3. Ежегодно към 31 декември върху резерва на застраховката се начислява обявената годишна лихва. Сумата се разделя на две части, като едната част се капитализира към резерва и се преизчислява размера на месечната пенсия (рента) за следващата година, а другата част се разделя на 12 и се изплаща ежемесечно (по 1/12 част) заедно с основната (преизчислена) сума на пенсията (рентата).

Нагоре